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台中高級月子中心 12年前，作為全國第一批試點省份，山西率先成立瞭“日升隆”和“晉源泰”兩傢小額貸款公司。其後，小額貸款公司在山西發展迅速，無論機構數量還是資金規模，均位居全國前列，在引導民間資金服務“三農”和小微企業方面發揮瞭積極作用。如今，歷經十餘年的探索與實踐，小額貸款公司已成為山西金融體系的一支新興力量，並逐漸成為傳統金融機構的重要補充。
近日，由省內五百餘傢小貸公司負責人參與的山西省小額貸款公司協會第二屆會員大會在並舉行，當山西經濟遭遇發展陣痛，小額貸款行業如何實現健康可持續發展，成為業內關註重點。
A 拓展金融服務 山西小貸公司達578傢
相比於銀行，小額貸款公司更適合中小微企業、個體工商戶的資金需求；相比於民間借貸，小額貸款公司則更加規范、且貸款利息可雙方協商。作為面向小微企業、“三農”和消費金融需求提供服務的非存款類放貸機構，小額貸款公司以小額分散靈活快捷的方式，有效擴大瞭金融服務的覆蓋面，有力支持瞭山西經濟發展。
據山西省金融辦副主任沈力介紹，目前，小額貸款公司已經成為完善地方金融組織體系的重要力量。早在此前，山西在關於全省金融振興的意見中提出，要拓展面向“三農”及小企業的融資服務，發揮小額貸款公司便捷、高效、服務小微企業的作用。截至今年6月末，全省小額貸款公司共578傢，11個市的109個縣(市、區)中已有94個縣(市、區)設立瞭小額貸款公司，延伸瞭金融服務的廣度和深度。
與此同時，小額貸款公司已經成為滿足小微企業和“三農”融資需求的重要力量。來自山西省金融辦的數據顯示，截至今年6月末，全省小額貸款公司貸款餘額達268億元。其中，涉農貸款餘額89億元，小微企業貸款餘額86億元，個人貸款92億元，另外，全省小額貸款公司貸款增速高於銀行業金融機構各項貸款平均增速，貸款增加額在全省社會融資總量中所占份額不斷提高。
除此之外，小額貸款公司也已經成為合理引導民間資金投資的重要領域。數據顯示，截至今年6月末，全省小額貸款公司實收資本403億元，資產總額366億元。沈力介紹，小額貸款公司的蓬勃發展為社會資本和民間資金進入金融領域拓寬瞭渠道，推動民間借貸活動由“地下”轉為“地上”，民間資本由“體外循環”納入“體內循環”，既有效吸納瞭社會資金，也遏制瞭地下錢莊、高利貸等非法金融活動，為維護經濟金融安全穩定做出瞭應有貢獻。
B 行業面臨考驗 優勝劣汰格局初現
在經歷瞭此前數年的爆發式增長後，隨著經濟下行壓力持續加大，小額貸款公司的發展速度如今正在放緩。尤其是近年來，山西承受著由資源型經濟向多元發展艱難轉身的陣痛，經濟增速明顯放緩，小額貸款行業發展面臨嚴峻考驗。台中做月子中心
沈力介紹，過去幾年，小額貸款公司數量增長持續下降，貸款餘額增長不斷減少，貸款不良率持續上升，盡管全省小貸行業沒有出現過嚴重的抽逃資本金、非法集資、放高利貸和暴力催收等違法和嚴重違規情況，沒有出現系統性的風險，整個行業的風險仍在不斷攀升，“從目前的情況來看，我省小貸公司整體不良率較高，但不可能按照商業銀行的辦法來處置。因此，在管理不良資產、處置不良資產上要探索方法和路徑。”
一位業內人士告訴記者，傳統的小額貸款公司的管理模式也較為粗放，不少公司風控不到位，缺少自上而下的貸款風險分類指導原則，未形成不良貸款認定辦法，對不良貸款的認定和管理普遍不規范，這直接導致瞭當經濟不景氣時，部分小額貸款公司的不良貸款風險開始顯現，另外，由於小額貸款公司的股東繳納的資本金有限，缺乏有效融資渠道，外加高稅費擠壓利潤空間，導致小額貸款公司此前隱藏的多個問題在經濟下行期集中暴露出來。
不過，風險和機遇總是並存的。在此次會議上，中國小額貸款公司協會黨委書記、會長向為國分析，從2014年至2016年，實體經濟疲軟逐步傳導到瞭金融體系，全國小額貸款公司普遍也遇到巨大的挑戰，包括機構數量、從業人員、實收資本、貸款餘額在內的四大主要指標增速放緩，並在2016年全部出現小幅負增長。向為國認為，目前，隨著經濟的下行，同其它行業一樣，國內小額貸款公司普遍也遇到瞭嚴峻挑戰，呈現出倒“L”形即“廠”字形高位震蕩調整態勢，大浪淘沙，優勝劣汰，強者更強、弱者淘汰的格局正在形成，不過，從浙江等地區的情況來看，行業形勢正在出現好轉，另外值得註意的是，一批小額貸款公司逆勢而上，積極轉型，學習國內外先進技術，逐漸形成自身差異化經營的科學定位，並借助科技，進一步優化風險控制，一些新的商業模式正在出現。
C 監管政策松綁 山西試水互聯網小貸
此前的全國金融工作會議中，將加強對小微企業、“三農”及偏遠地區的金融服務提升到瞭前所未有的高度。而今年以來，山西經濟企穩向好發展，上半年GDP增速達到6.9%，在13個季度以來首次追平全國增速，在沈力看來，不管是從全國來說還是從山西來說，都為全省小貸行業的發展創造瞭良好的外部環境。
事實上，對於小貸行業，山西一直都在提供持續的政策支持，從2015年開始，山西在全省開展分類評級，分類指導，為小貸公司爭取更多政策支持和傾斜；去年，山西省金融辦調整小貸公司有關監管規定，對股權比例、經營區域范圍和業務范圍進一步放寬、松綁。台中月子中心月子餐
今年上半年，山西又開始試點開展互聯網小貸業務，並在近期制定出臺瞭《關於山西省互聯網小額貸款公司監管工作指引（試行）》。新規對互聯網小額貸款公司的設立、變更與退出、經營管理及監督管理提出具體規定。要求主發起人一般應為省內實力強、有品牌、具備大數據基礎、擁有會員或客戶資源的企業；註冊資本金不得低於2億元人民幣；主發起人與其關聯方合計持股比例不得高於註冊資本金總額的70%。與此同時，互聯網小額貸款公司自成立之日起，3年內不得變更股東，不得減少註冊資本金。此外，要求互聯網小額貸款公司應該按照監管要求，建立獨立、完備、安全的貸款業務管理系統，並建立健全客戶信用數據庫，做好服務器維護和數據備份，完善網絡防火墻、入侵監測、數據加密等安全防護措施，建立應急處置預案以及災難恢復計劃等互聯網信息安全管理體系，切實保障信息安全。
與此同時，新規規定，不準通過互聯網平臺為本公司融入資金；不準通過互聯網平臺非法集資和吸收公眾存款；不準超范圍經營，擅自設立分支機構；不準通過互聯網平臺銷售、轉讓本公司的信貸資產和貸款債權；不準通過平臺發放違反法律有關利率規定的貸款；不準隱瞞客戶應知曉的本公司有關信息和擅自使用客戶信息、非法買賣或泄露客戶信息；不準在省外的銀行開立本公司的基本賬戶；不準在公司賬外核算互聯網貸款的本金、利息和有關費用。
在業內人士看來，新規是為瞭引導開展互聯網小貸業務的小額貸款公司更好地控制風險，最終良性發展，據記者瞭解，目前，省內已經開業或獲批的互聯網小額貸款公司已達7傢。
D 創新行業服務 助力小貸公司轉型
“小額貸款公司需要有自己的客戶定位，還要有獨特的小微放貸技術及風險化解和處置方法，由於許多客戶都是商業銀行的客戶，熱衷於搭橋，做拼盤，容易出現風險和不良，必須要從自身的特點和優勢上明確自身的特定客戶群體。與此同時，要建立規范的法人治理架構和科學的風險防控機制。服務於實體經濟和大眾的金融需求，要緊隨經濟社會文化的發展形勢，不斷研究推出切合實體經濟和消費者需求的產品，把小額貸款做精做專，用差異化、特色化、靈活便捷的服務，實現自身和客戶的 雙贏 。”沈力認為。“目前，山西已經形成瞭完善的小額貸款公司生態體系，體系包括瞭傳統小額貸款公司、再貸款公司及互聯網小貸公司。未來我們將不斷總結我省小額貸款公司中的優秀商業模式，通過行業交流合作、模式輸出、行業並購、資本市場等各種方式推動我省小額貸款公司的發展。依托人才優勢，協會將建立專傢委員會，建立人才培養的長效機制，提升行業發展水平。”山西省小額貸款公司協會會長、山西省再貸款股份有限公司董事長劉培紅表示。
據劉培紅介紹，將組建全省小貸行業的資金服務中心，發揮目前再貸款公司具有的再貸職能及國資背景的優勢，聯動銀行等金融機構，為小額貸款公司的融資、資金拆借、資產收購等需求提供服務。與此同時，還將配合監管部門搭建全省小額貸款公司行業運營數據平臺，推進小額貸款公司行業信用體系建設，通過對小額貸款公司業務數據的整理、分析，及時掌握整個行業的動態，逐步形成小額貸款行業的數據庫，為監管部門提供真實、宏觀的數據依據，客觀地建立風險防控預警台中產後之家推薦機制，進一步規范引領山西小額貸款行業健康發展。此外，還將創新服務，將發起設立行業專項基金，借助龐大的基金規模和專業的投行，拓寬小貸公司的資金投向，助力小貸公司轉型發展。
本報記者 張珍
(原標題：解小微企業融資之困 山西小貸行業謀破局)
本文來源：山西新聞網-山西晚報
責任編輯：王曉易_NE0011
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